Cập nhật vào 01/07
Vay mua nhà trả góp là hình thức phổ biến hiện này nhất là với giới trẻ có số vốn thấp nhưng muốn sở hữu một ngôi nhà cho riêng mình. Tuy nhiên, bạn cần phải có kế hoạch vay mua nhà một cách khoa học, thông minh để hạn chế rủi ro.
1. Không vay quá 50% giá trị nhà
Mặc dù hiện nay một số ngân hàng cho vay tới 80% giá trị bất động sản. Tuy nhiên theo các chuyên gia tài chính, người mua nhà chỉ nên vay dưới 50% tổng giá trị căn nhà và phải có sẵn 30 – 40% giá trị căn nhà và thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng. Cần lưu ý rằng, cho dù bạn vay mua nhà trả góp với lãi suất ưu đãi của ngân hàng thì hết thời gian hưởng lãi suất ưu đãi, lãi suất ngân hàng có thể sẽ biến động.
Bởi ngân hàng luôn xem xét khả năng thanh toán nợ của người vay mua nhà trả góp nên dù bạn có tài sản thế chấp tốt nhưng có ít hơn 20% tổng chi phí mua nhà thì cũng khó được xét duyệt khoản vay. Nếu bạn có ít vốn nhưng thu nhập cao đủ để trả nợ hàng tháng thì ngân hàng vẫn xét duyệt cho vay với số tiền trả góp không quá 40% tổng thu nhập hàng tháng. Hiện nay mua nhà Phan Rang và mua nhà Pleiku vẫn đang là nơi được xét duyệt vay mua nhà tốt nhất.
Ngoài ra, trước khi quyết định vay mua nhà trả góp, bạn nên tính toán khoản tiền tiết kiệm của mình hàng tháng xem có đủ khả năng trả nợ không. Tiền tiết kiệm hàng tháng được tính theo công thức:
Tiền tiết kiệm hàng tháng = tổng thu nhập cả gia đình – sinh hoạt phí
Sinh hoạt phí cần liệt kê ra từng khoản riêng, cho từng thành viên trong gia đình trong một khoản thời gian nhất định, cụ thể ít nhất là trong 6 tháng.
Ngoài việc vay ngân hàng, bạn có thể vay từ người thân, bạn bè với lãi suất thấp. Mặc dù, nguồn vay này an toàn nhưng vẫn cần phải trả nợ đúng hạn để giữ uy tín của bạn trong mắt của người thân, bạn bè.
Nguồn vay ngoài được tính theo công thức sau: Nguồn vay ngoài = số tiền vay – lãi suất (nếu có)
2. Chọn hình thức vay mua nhà trả góp phù hợp
Ngân hàng có hai hình thức vay mua nhà trả góp là vay thế chấp và vay tín chấp. Trong đó, mỗi hình thức đều có ưu điểm và nhược điểm riêng.
Cụ thể, vay tín chấp không cần tài sản thế chấp, chỉ cần chứng minh được uy tín và khả năng trả nợ. Nhược điểm của vay tín chấp là không vay được lãi suất tốt và bị giới hạn số tiền vay mua nhà. Thông thường, lãi suất vay tín chấp sẽ cao hơn vay thế chấp, thời gian vay ngắn hơn. Hình thức này phù hợp với những người không cần vay một số tiền quá lớn và có khả năng trả trong thời gian ngắn.
Ngược lại, vay thế chấp cần tài sản thế chấp (nhà, đất, xe hơi…). Ở hình thức này, người đi vay được vay với lãi suất ưu đãi, có thể vay hơn 50% giá trị bất động sản. Ngoài ra, bạn có thể vay lâu dài, có thể lên tới 25 năm. Tuy nhiên, thủ tục vay phức tạp và khi không thể thanh toán cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng, tài sản thế chấp sẽ bị tịch thu. Vay thế chấp là sự lựa chọn phù hợp nếu bạn có nhu cầu vay một khoản tiền lớn và muốn trả trong một thời gian dài.
3. Chọn gói vay phù hợp
Khi quyết định vay mua nhà trả góp, người đi vay cần phải chọn gói vay mua nhà thích hợp, phụ hợp với khả năng tài chính, mong muốn và điều kiện của bản thân. Nhiều người chỉ quan tâm tới lãi suất vay tuy nhiên gói vay mua nhà trả góp còn bao gồm các yếu tố như: lãi suất ưu đãi, lãi suất sau ưu đãi, thời hạn, giá trị khoản vay, điều kiện được vay và thời gian xét duyệt hồ sơ vay mua nhà.
Ngoài lãi suất ưu đãi, bạn cần phải quan tâm tới lãi suất biến động theo từng năm. Đừng vì lãi suất năm đầu hấp dẫn mà bỏ qua lãi suất trong những năm tiếp theo. Để giảm áp lực tài chính, bạn nên chọn những gói vay có lãi suất giảm dần theo số dư nợ.
Một trong những kinh nghiệm mua nhà trả góp cho giới trẻ là cân nhắc chọn thời hạn vay phù hợp với khả năng tài chính của gia đình. Lưu ý rằng thời hạn vay càng ngắn thì lãi suất càng thấp.
